富人存钱多，穷人借钱多，这些年被误读的购房思维，错在哪里？

　　11月12日"财经年会2020"上，周小川称，我国十年前储蓄率达50%，现在是45%，仍是全球最高。金融业所谓收入再分配的作用，最主要是体现在住房抵押贷款上。住房抵押贷款在整个国民经济中的作用，可以大致地解释为：高收入的人存钱多、低收入的人借钱多。特别高收入的人买房直接拿现金，低收入的人必然要依靠抵押贷款。因此，从这个角度来讲，它也是一个收入再分配的角色。

　　1 周的这段话里，包括了两个重要信息：一个是十年后的中国，储蓄依然是全球最高;二是高收入人群存钱多，低收入人群借钱多。

　　认真一想是不是觉得哪里不对?其一，10年前我国储蓄率全球最高，但是，经过房地产黄金十年后，大部分人认为我国的储蓄率已经降低很多，这是一个误读，实际上储蓄率并没有下降多少，只不过财富发生了转移、变得集中，储蓄人群由大多数人变成了少部分人。其二，很多鸡汤文里面，一直都在告诫人们，要成为富人就要有"富人思维"，富人是从不会把钱存在银行的，而是多借钱、敢负债，只有穷人才把钱存在银行里，但实际状况是，现在富人都在存钱，反而穷人很少储蓄，大部分都在借钱。

　　作为一个声望很高的学(官)者(员)，周这些话还是有很高可信度的，那么，整个社会为什么会出现两种误读， 问题到底出在哪里?

　　2 10月30日，经济日报中国经济趋势研究院发布了一份最新的《中国家庭财富调查报告2019》，报告显示，2018年我国家庭人均财产为208883元，比2017年的194332元增长了7.49%，增长速度高于人均GDP增速(6.1%)，居民家庭的金融资产分布依然集中于现金、活期存款和定期存款，占比高达88%，接近九成。

　　也就是说，2018年家庭人均财产已接近21万元，如果是三口之家，一家的总资产要达到60万元才算达标。以目前的情况，这一数据相信大部分家庭没达到，数据怎么来的呢?显然，数据没什么问题，问题在于大部分人又被平均了。举例说，假如有10个人，其中9个人没有任何存款，而一个人有200万元存款，这样一平均，这10个人人均存款就是20万元。假如有人存款2000万元，如果按来人均20万元，就能让100个人平均存款20万元。

　　由此可知，我国的储蓄率还是世界最高，只不过，现在老百姓口袋里的确没什么钱了，这些储蓄大都是有钱人存在银行里面的钱。也就是说，储户出现了非常明显的分化，80%的人是没什么存款的，但另外20%富人、高净值人群却包揽了储蓄率的80%以上。由此看，不是储蓄率降低了，而是财富发生了转移，储蓄人群发生变化，从"低收入人群存钱"变成了"高收入人群存钱"，这就造成一种错觉，感觉中国的储蓄率降低了很多。

　　3 这些年来，整个社会都在宣传一个道理，如果想要成为富人，就一定要有"富人思维"。什么是富人思维?这里面的内容可谓多多，就拿钱来说，富人思维就是敢负债、敢借钱，富人从不把钱存在银行里，而"穷人思维"就是往银行里存钱，并举出很多实例，来证明这种观点正确性。由此，"富人借钱"也成为走向成功的"金科玉律"。

　　可为什么现在反而是富人存钱多，穷人借钱多?

　　究其原因，我们会不约而同地指向一个共同目标：房地产市场中的住房抵押贷款。的确，这些年所有中低收入人群的钱，基本上都被卷到这里面了。

　　说到住房抵押贷款，跟一个故事有十分密切的关系，这就是广为流传的"美国老太太和中国老太太的故事"：一位中国老太太，60岁时终于攒够了钱买了一套房子;一位美国老太太，60岁时终于还清了购房货款，却已经在房子里面住了30年。这个故事据说是98年房改方案的主笔人之一、房地产专家顾云昌当时为了推动住房贷款、改变国人消费观念而编撰的一个故事。

　　这个故事流传很广，影响深远，以至于直到今天，"美国老太太的幸福生活"已经成为我国大部分人的生活方式。这背后的真正意义在于，这个故事打开了我国房地产抵押贷款的市场，改变了长期以来国人爱储蓄存钱的习惯，让没钱人也能够痛快地掏出腰包，成为敢为负债而活、敢于透支未来的人群。而这种思维，正好与"富人思维"不谋而合，因此，这种生活方式很自然就成为多数人的人生选择，或主动或被动地成为了"房奴"。

　　很多年过去，一批批具有"富人思维"的负债借钱买房的人并没有因此成为富人，除了一套房子外，长期生活质量不高，为了供房忙碌工作，压力倍增，为了供养房子，不少人甚至办了多张信用卡透支使用，终日忙于应付如何付息还钱，"储蓄"早已经成为传说。

　　如今再看社会现状，大部分老百姓都在借钱，反而富人都在存钱，那说好的"富人思维"呢，难道这是一个圈套吗?

　　这背后有一个真相，一直没有被揭示。

　　4 事实上，富人思维讲的"借钱、负债"，跟老百姓为了住房而借钱负债，是两个完全不同的概念。富人思维中的负债借钱，是在"创造价值"，而大部分人为了买房子而借钱，却只有"使用价值"，没有"创造价值"。此话怎讲呢?

　　举例，张三李四两人同样有20万元储蓄，张三为了做生意或办企业，再借了30万，凑足50万元开始"创造价值"，多年后，张三生意做大，富甲一方，全款买房、投资存钱再也不是什么事，典型如20年前的马云、马化腾，都是50万起家;李四则首付了20万元，再向银行借款30万元，买了一套50万元的房子，20年后李四借来的30万元终于还完，自己有了一套房子。可是房子只能自己住着，并不能产生价值，所以，20年后李四只不过是多了一套房子的穷人，李四并没有因为房子而让自己成为富人。

　　这样，经过了20年以后，张三就变成了那个很有钱的20%人群，因为有了足够的钱，全款买了房子，把多余的钱存到了银行了，也有可能多方面投资，比如继续办企业、买其他公司的股权、投资股票证券收藏品等，收入渠道越多，张三收入越高越稳定。反观李四，20年后，通过省吃俭用终于把房贷的钱都还了，不过为了还房贷，20年不敢换工作、不敢投资、不敢做高风险的事情，20年后拥有了一套房子，但房子是自己住着，再怎么涨价也是账面财富，不能变成钱，所以，还是过着普通老百姓的生活。

　　5 这就是借钱"创造价值"和借钱仅有"使用价值"的区别。如果说当年李四再大胆一点，多借一点钱，买2套房子，现在一套房子自己住(使用价值)，一套房子卖出去(创造价值)，那么，李四另一半借来的钱就在"创造价值"，这种情况才有投资意识，那才是真的"富人思维"。

　　搞懂了背后的原因，也就不奇怪，为什么大多数人靠贷款(借钱)买房，却最终没能成为富人，这是因为房子只有使用价值，而创造不了价值。今天的社会，不仅财富越来越集中在少数人手中，而且全民理财投资的观念也发生了根本变化。"高收入人群存钱多，低收入人群借钱多"，这不是过程，而是结果。

　　有人说，虽然我没成为富人，但至少我有了一套房子。其实，大部分就是这么想的，正因为如此，最终能够成为富人的人，一定是少部分想法不同的人。由此看来，"富人思维"没错，富人思维中的借钱负债法则也没错，只不过富人与穷人之间最大的差别在于，富人 "借钱"一定是用来创造价值的，而穷人借钱则是用到使用和消费，这恰恰正是"穷人思维"。